Thuật Ngữ Vay Thế Chấp
Hướng dẫn toàn diện về thuật ngữ vay thế chấp và bất động sản. Hiểu các thuật ngữ này sẽ giúp anh chị tự tin hơn trong quá trình mua nhà.
Hợp Đồng Mua Bán
Hợp đồng pháp lý giữa người mua và người bán quy định các điều khoản và điều kiện của việc mua bán bất động sản. Bradley khuyên bạn nên nhờ một chuyên viên môi giới bất động sản có kiến thức và kinh nghiệm chuẩn bị hợp đồng để bảo vệ quyền lợi của bạn với các điều khoản và điều kiện phù hợp.
Thời Gian Khấu Hao
Tổng số năm cần thiết để trả hết khoản thế chấp dựa trên các khoản thanh toán cố định. Thời gian khấu hao phổ biến tại Canada là 25 hoặc 30 năm.
Thẩm Định Giá
Quá trình xác định giá trị thị trường của bất động sản do một thẩm định viên được cấp phép thực hiện. Các bên cho vay thường yêu cầu thẩm định để đảm bảo giá trị bất động sản đủ để hỗ trợ khoản vay thế chấp.
Tài Sản
Những gì bạn sở hữu hoặc có thể sử dụng, bao gồm tiền tiết kiệm, đầu tư, bất động sản và phương tiện. Thường được dùng để xác định giá trị tài sản ròng hoặc để đảm bảo tài chính.
Thế Chấp Có Thể Chuyển Nhượng
Khoản thế chấp có thể được chuyển nhượng từ người bán sang người mua, cho phép người mua tiếp nhận các điều khoản và điều kiện thế chấp hiện tại.
Thanh Toán Kết Hợp
Khoản thanh toán thế chấp kết hợp cả gốc và lãi thành một khoản thanh toán định kỳ. Tỷ lệ gốc so với lãi thay đổi theo thời gian, với phần lớn dành cho lãi suất ở giai đoạn đầu của kỳ hạn thế chấp.
Tài Trợ Cầu Nối
Khoản vay ngắn hạn giúp chủ nhà bắc cầu khoảng cách giữa ngày chốt mua nhà mới và ngày bán nhà hiện tại.
Nhà Môi Giới
Chuyên gia được cấp phép đóng vai trò trung gian giữa người vay và bên cho vay. Nhà môi giới thế chấp có quyền tiếp cận nhiều bên cho vay và có thể giúp tìm sản phẩm thế chấp phù hợp nhất cho tình huống của bạn.
Thế Chấp Đóng
Khoản thế chấp không thể trả trước, tái thương lượng hoặc tái cấp vốn trước khi kết thúc kỳ hạn mà không phải trả phí phạt trả trước.
Chi Phí Đóng Giao Dịch
Các chi phí ngoài giá mua mà người mua và người bán phải chịu khi hoàn tất giao dịch bất động sản. Bao gồm phí luật sư, thuế chuyển nhượng đất, bảo hiểm quyền sở hữu và các khoản giải ngân khác.
Ngày Chốt Giao Dịch
Ngày mà việc mua bán bất động sản trở thành chính thức và chủ sở hữu mới nhận bàn giao. Đây là thời điểm khoản thế chấp được giải ngân và quyền sở hữu được chuyển nhượng.
CMHC (Tổng Công Ty Thế Chấp và Nhà Ở Canada)
Tập đoàn liên bang cung cấp bảo hiểm cho vay thế chấp cho các bên cho vay, giúp người dân Canada có khoản trả trước dưới 20% dễ dàng sở hữu nhà hơn.
Tài Sản Đảm Bảo
Tài sản được cầm cố làm đảm bảo cho khoản vay. Trong trường hợp thế chấp, chính bất động sản đóng vai trò là tài sản đảm bảo cho khoản vay.
Đề Nghị Có Điều Kiện
Lời đề nghị mua bao gồm các điều kiện phải được đáp ứng trước khi giao dịch có thể hoàn tất, chẳng hạn như phê duyệt tài chính, kiểm tra nhà hoặc bán nhà hiện tại của người mua.
Thế Chấp Thông Thường
Khoản thế chấp có khoản trả trước từ 20% trở lên so với giá mua. Các khoản thế chấp này không yêu cầu bảo hiểm vỡ nợ thế chấp.
Điểm Tín Dụng
Đại diện bằng số cho mức độ tín nhiệm của bạn dựa trên lịch sử tín dụng. Tại Canada, điểm dao động từ 300 đến 900, điểm càng cao thể hiện tín dụng càng tốt. Hầu hết các bên cho vay yêu cầu điểm tối thiểu từ 600-680 để phê duyệt thế chấp.
Tỷ Lệ Dịch Vụ Nợ
Các phép tính được bên cho vay sử dụng để xác định khả năng chi trả thế chấp của bạn. Hai tỷ lệ chính là GDS (Tỷ lệ Dịch vụ Nợ Gộp) và TDS (Tỷ lệ Dịch vụ Nợ Tổng).
Vỡ Nợ
Việc không thực hiện các nghĩa vụ pháp lý của khoản thế chấp, thường là do không thanh toán các khoản thế chấp đúng hạn. Vỡ nợ có thể dẫn đến tịch thu tài sản hoặc thủ tục bán cưỡng chế.
Tiền Đặt Cọc
Phần giá mua được người mua trả trước. Tại Canada, khoản trả trước tối thiểu là 5% cho nhà có giá đến 500.000 đô la, với tỷ lệ cao hơn cho các bất động sản đắt tiền hơn.
Vốn Chủ Sở Hữu
Chênh lệch giữa giá trị thị trường của bất động sản và số dư còn lại của tất cả các khoản thế chấp và quyền cầm giữ đối với nó. Vốn chủ sở hữu tăng khi bạn trả dần khoản thế chấp và khi giá trị bất động sản tăng.
Gánh Nặng Pháp Lý
Bất kỳ khiếu nại, quyền cầm giữ hoặc trách nhiệm pháp lý nào gắn liền với bất động sản có thể ảnh hưởng đến khả năng chuyển nhượng hoặc làm giảm giá trị của nó.
Người Mua Nhà Lần Đầu
Người chưa bao giờ sở hữu nhà trước đây, hoặc không sở hữu nhà trong bốn năm qua. Người mua nhà lần đầu tại Canada có thể đủ điều kiện tham gia các chương trình đặc biệt như Kế hoạch Mua nhà RRSP và Chương trình Ưu đãi Người mua nhà lần đầu.
Thế Chấp Lãi Suất Cố Định
Khoản thế chấp có lãi suất cố định trong suốt kỳ hạn, mang lại các khoản thanh toán hàng tháng có thể dự đoán được bất kể biến động lãi suất thị trường.
Tịch Thu Tài Sản
Thủ tục pháp lý trong đó bên cho vay thu hồi bất động sản khi người vay không thực hiện thanh toán thế chấp. Tại Saskatchewan, quy trình này được gọi là bán theo phán quyết tòa án.
Tỷ Lệ GDS (Dịch Vụ Nợ Gộp)
Tỷ lệ phần trăm thu nhập gộp của bạn cần để chi trả các chi phí nhà ở, bao gồm thanh toán thế chấp, thuế bất động sản, chi phí sưởi ấm và 50% phí chung cư nếu có. Các bên cho vay thường yêu cầu tỷ lệ này ở mức 39% hoặc thấp hơn.
Người Bảo Lãnh
Người đồng ý chịu trách nhiệm về khoản thế chấp nếu người vay vỡ nợ. Thu nhập và tín dụng của người bảo lãnh có thể được sử dụng để giúp đủ điều kiện vay thế chấp.
Thế Chấp Tỷ Lệ Cao
Khoản thế chấp có khoản trả trước dưới 20% giá mua. Các khoản thế chấp này yêu cầu bảo hiểm vỡ nợ thế chấp từ CMHC, Sagen hoặc Canada Guaranty.
Hạn Mức Tín Dụng Vốn Nhà (HELOC)
Hạn mức tín dụng tuần hoàn được đảm bảo bằng vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn. Cho phép bạn vay tiền khi cần lên đến hạn mức tín dụng, chỉ trả lãi trên số tiền đã vay.
Kiểm Tra Nhà
Việc kiểm tra chuyên nghiệp tình trạng của bất động sản, bao gồm kết cấu, mái nhà, hệ thống ống nước, điện và các hệ thống khác. Rất được khuyến khích trước khi mua nhà.
Ngày Điều Chỉnh Lãi Suất
Ngày mà lãi suất trên khoản thế chấp của bạn bắt đầu được tính. Nếu ngày chốt giao dịch khác với ngày thanh toán đầu tiên, bạn có thể phải trả khoản điều chỉnh lãi suất.
Lãi Suất
Chi phí vay tiền, được biểu thị bằng phần trăm của số tiền vay. Lãi suất thế chấp có thể là cố định hoặc biến đổi.
Thế Chấp Có Bảo Hiểm
Khoản thế chấp được bảo vệ bởi bảo hiểm vỡ nợ thế chấp. Bảo hiểm này bảo vệ bên cho vay nếu người vay vỡ nợ, và bắt buộc đối với các khoản trả trước dưới 20%.
Thuế Chuyển Nhượng Đất
Thuế tỉnh bang do người mua trả khi mua bất động sản. Saskatchewan không có thuế chuyển nhượng đất, giúp việc mua bất động sản ở đây hợp lý hơn về chi phí.
Bên Cho Vay
Tổ chức tài chính hoặc đơn vị tư nhân cung cấp khoản vay thế chấp. Các bên cho vay bao gồm ngân hàng, liên hiệp tín dụng, công ty tín thác và các bên cho vay tư nhân.
Nợ Phải Trả
Các khoản nợ và nghĩa vụ tài chính bạn phải trả, bao gồm thế chấp, vay mua xe, số dư thẻ tín dụng và hạn mức tín dụng.
Quyền Cầm Giữ
Khiếu nại pháp lý đối với bất động sản phải được thanh toán khi bất động sản được bán. Các quyền cầm giữ phổ biến bao gồm thế chấp, thuế bất động sản và quyền cầm giữ của nhà thầu.
Ngày Đáo Hạn
Ngày cuối cùng của kỳ hạn thế chấp, khi số dư còn lại phải được trả hết hoặc khoản thế chấp được gia hạn.
Thế Chấp
Khoản vay được đảm bảo bằng bất động sản. Người vay đồng ý trả lại khoản vay cùng lãi suất trong một khoảng thời gian nhất định, và bên cho vay giữ quyền yêu cầu đối với bất động sản cho đến khi khoản vay được trả hết.
Nhà Môi Giới Thế Chấp
Chuyên gia được cấp phép sắp xếp các khoản thế chấp giữa người vay và bên cho vay. Nhà môi giới làm việc với nhiều bên cho vay để tìm sản phẩm thế chấp và lãi suất tốt nhất cho khách hàng.
Bảo Hiểm Vỡ Nợ Thế Chấp
Bảo hiểm bảo vệ bên cho vay khỏi tổn thất nếu người vay vỡ nợ thế chấp. Bắt buộc tại Canada cho các khoản thế chấp có khoản trả trước dưới 20%. Các nhà cung cấp bao gồm CMHC, Sagen và Canada Guaranty.
Kỳ Hạn Thế Chấp
Khoảng thời gian mà hợp đồng thế chấp và lãi suất của bạn có hiệu lực. Kỳ hạn thường dao động từ 6 tháng đến 10 năm, với 5 năm là phổ biến nhất.
Thế Chấp Mở
Khoản thế chấp có thể được trả trước toàn bộ hoặc một phần bất kỳ lúc nào mà không bị phạt. Thế chấp mở thường có lãi suất cao hơn so với thế chấp đóng.
Đề Nghị Mua
Đề nghị bằng văn bản từ người mua gửi đến người bán để mua bất động sản với mức giá xác định và theo các điều kiện nhất định.
Tính Di Động
Tính năng thế chấp cho phép bạn chuyển khoản thế chấp hiện tại sang bất động sản mới mà không bị phạt. Điều này có thể có lợi nếu bạn chuyển nhà trước khi kỳ hạn kết thúc.
Phê Duyệt Trước
Cam kết có điều kiện từ bên cho vay cho một khoản thế chấp cụ thể dựa trên thông tin tài chính của bạn. Phê duyệt trước giúp bạn biết ngân sách và cho người bán thấy bạn là người mua nghiêm túc.
Trả Trước
Trả hết toàn bộ hoặc một phần gốc thế chấp trước ngày thanh toán theo lịch. Nhiều khoản thế chấp cho phép trả trước hàng năm 10-20% mà không bị phạt.
Phí Phạt Trả Trước
Khoản phí bên cho vay tính nếu bạn trả hết thế chấp sớm, trả nhiều hơn số tiền trả trước được phép, hoặc phá vỡ hợp đồng thế chấp trước khi kỳ hạn kết thúc.
Lãi Suất Cơ Bản
Lãi suất mà các ngân hàng tính cho khách hàng có mức tín nhiệm cao nhất. Lãi suất thế chấp biến đổi thường được biểu thị bằng lãi suất cơ bản cộng hoặc trừ một tỷ lệ phần trăm.
Tiền Gốc
Số tiền vay cho khoản thế chấp, không bao gồm lãi suất. Khi bạn thanh toán, số dư gốc giảm dần.
Thuế Bất Động Sản
Thuế hàng năm do thành phố đánh dựa trên giá trị thẩm định của bất động sản. Khoản này thường được bao gồm trong các khoản thanh toán thế chấp và giữ trong tài khoản thuế bất động sản.
Giữ Lãi Suất
Cam kết từ bên cho vay giữ một mức lãi suất cụ thể trong một khoảng thời gian nhất định, thường là 90-120 ngày. Điều này bảo vệ bạn khỏi việc tăng lãi suất trong khi bạn tìm kiếm nhà.
Tái Cấp Vốn
Trả hết khoản thế chấp hiện tại và thay thế bằng khoản mới, thường để tiếp cận vốn chủ sở hữu, có lãi suất tốt hơn hoặc hợp nhất nợ.
Gia Hạn
Quá trình tái thương lượng các điều khoản thế chấp khi kỳ hạn hiện tại kết thúc. Bạn có thể gia hạn với bên cho vay hiện tại hoặc chuyển sang bên cho vay mới.
Kế Hoạch Mua Nhà RRSP
Chương trình liên bang cho phép người mua nhà lần đầu rút tối đa 60.000 đô la miễn thuế từ RRSP để mua hoặc xây nhà đủ điều kiện. Khoản rút phải được hoàn trả trong vòng 15 năm.
Thế Chấp Thứ Hai
Khoản thế chấp bổ sung trên bất động sản đã có thế chấp thứ nhất. Thế chấp thứ hai có lãi suất cao hơn vì mang nhiều rủi ro hơn cho bên cho vay.
Kiểm Tra Áp Lực
Yêu cầu người vay phải đủ điều kiện vay thế chấp ở mức lãi suất cao hơn lãi suất thực tế. Lãi suất đủ điều kiện là mức cao hơn giữa lãi suất hợp đồng cộng 2% hoặc lãi suất chuẩn do Ngân hàng Canada quy định.
Khảo Sát Đất
Tài liệu cho thấy ranh giới bất động sản, vị trí công trình và bất kỳ sự xâm lấn nào. Mặc dù không phải lúc nào cũng bắt buộc, khảo sát có thể phát hiện các vấn đề tiềm ẩn trước khi mua.
Tỷ Lệ TDS (Dịch Vụ Nợ Tổng)
Tỷ lệ phần trăm thu nhập gộp cần để chi trả tất cả các khoản nợ, bao gồm chi phí nhà ở và các khoản vay khác. Các bên cho vay thường yêu cầu tỷ lệ này ở mức 44% hoặc thấp hơn.
Kỳ Hạn
Khoảng thời gian hợp đồng thế chấp có hiệu lực, trong đó lãi suất được đảm bảo. Khi kỳ hạn kết thúc, bạn có thể gia hạn, tái cấp vốn hoặc trả hết khoản thế chấp.
Quyền Sở Hữu
Quyền sở hữu hợp pháp đối với bất động sản. Quyền sở hữu được chuyển từ người bán sang người mua khi chốt giao dịch và đăng ký tại văn phòng đăng ký đất đai của tỉnh.
Bảo Hiểm Quyền Sở Hữu
Bảo hiểm bảo vệ chủ sở hữu bất động sản và bên cho vay khỏi các tổn thất liên quan đến quyền sở hữu, chẳng hạn như gian lận, giả mạo, quyền cầm giữ hoặc xâm lấn.
Thế Chấp Lãi Suất Biến Đổi
Khoản thế chấp có lãi suất biến động theo lãi suất cơ bản. Các khoản thanh toán có thể giữ nguyên trong khi tỷ lệ phân bổ giữa gốc và lãi thay đổi, hoặc các khoản thanh toán có thể điều chỉnh theo biến động lãi suất.
Thế Chấp Do Người Bán Tài Trợ
Khoản thế chấp trong đó người bán bất động sản cung cấp tài chính cho người mua cho một phần giá mua. Điều này có thể hữu ích khi khó có được nguồn tài chính truyền thống.
Có Câu Hỏi Về Vay Thế Chấp?
Hiểu thuật ngữ chỉ là bước đầu. Hãy để tôi giúp anh chị điều hướng quy trình vay thế chấp và tìm giải pháp tốt nhất.